讲座| 财务策划师和特许金融分析师郑伟胜：省钱就是存钱

金钱就像水龙头的水，一不小心就流走了，如何在没有额外余额的情况下储蓄呢？

近日，有20年家庭财务咨询经验的财务策划师郑伟胜分享了自己的理财经验，他通过具体的例子帮助大家学习如何储蓄和做投资。

郑伟胜毕业于南洋理工大学金融系，是财务策划师（CFP）和特许金融分析师（CFA），会定期去一些金融相关的公司和团体进行财务演讲。

一、先储蓄，后花费

每个人都想要存钱，让自己能够在用钱的时候可以无后顾之忧。但是现在很多人是月光族，到了月底钱就没有了，所以储蓄变得很困难。那怎么办呢？在大部分人的观念里面，收入减去自己的花费才是储蓄，这样的方式很难攒下钱，郑伟胜建议大家要先储蓄后花费。

“如果我的工资是1万元，对我而言，我的收入不是1万元。我每个月的储蓄是20%，那我的收入就是8千块，我要用这8000块钱来做我下个月的预算和花费。当我们有收入的时候，最重要的不是还贷款，也不是交水电费，而是先给未来的自己。”郑伟胜举例说明。

如果每个月花费的项目是固定的，那么我们需要查看这些花费是否都是必要的。假如每个月的社交费用是三百元，那我们可以适当地减少社交活动，预算也会跟着减少。如果每年旅游的费用占了很大一部分，那今年可以尝试去一些比较近的地方旅游，这样预算省下来的钱就可以成为储蓄。

二、谁偷走了你家的钱？

以上面的图表为例，有些人每天在香烟的花费是15元，那么一年的花费就是5475元；有些人每天都需要喝咖啡或者茶，一天是3元的花费，一年就是1095元。在这个案例中，如果我们把咖啡或茶戒掉的话，那么我们一年可以省下1095元。”我们不仅要看今天的价值，我们还需要看未来的价值。”对于投身金融行业多年的郑伟胜来说，他认为这些钱可以再生钱。

十年过后，如果我们把咖啡或茶省下的这笔钱放在银行，按照4%的利润，我们能够省下的不是每天这3块钱。戒掉咖啡的瘾，10年后我们能够存的是13147元。他说：“谁偷走了我们的钱呢？是我们的习惯。如果我们不喝茶、不抽烟、不喝酒，戒掉这些习惯的话，这个钱省下来我们可以去投资，并且这笔钱可以利滚利。” 

三、债务的实际成本

债务是年轻家庭避免不了的。大部分年轻人成立家庭后都需要买房子，有孩子的家庭需要轿车，这些都是现实的需要。有的人每个月钱都很紧，甚至有的时候会动用信用卡，如果没有节制，一直使用信用卡就很容易债务累累。

了解信用卡的计息很重要。利息有两种算法，一种是单利，另外一种是复利（俗称利滚利）。如何区分单利和复利呢？例如存入银行100万元，假定利率为4%（单利），10年的本息和就是100x（1+4%x10）=140万元。如果利率4%为复利，那么10年的本息和为100x（1+4%）^10=148万元。他指出：“很多人容易被信用卡的广告欺骗。广告说25%的利息，但是这一般指的是名义利息，如果你没有还完，下个月是利滚利的，这是很危险的。我们需要看的是实际的利息”。

（1）房屋贷款

他就房贷问题举例：“假设你在新加坡购买了价值100万新元的房产，你当时首付支付了20万新元，并且从银行获得了80万新元的贷款，在25年内以每年3%的利息还款。每个月的付款将为3793.69新元，需要偿还的总金额为3793.69x300=1138107新元，那么1138107-800000=338107新元就是你的利息成本”。

他表示，如果我们房贷期限是25年，现在我们已经还完10年的房贷，而且在这个期间赚了充足的钱可以一次性还清剩余的房贷，那我们就属于每年赚了3%的利润，这个是确定下来的事实。但如果我们把这笔钱拿去投资是有风险的，因为我们无法保障自己一定会赚钱。

（2）一辆车的实际成本

他以买一辆仅剩下三年使用期的二手车为例，计算了这辆车的实际成本是多少。除了车子的首付，其他费用还包括车子的贷款、保险、汽油和维修等，三年内这个车子需要六万新元。他表示如果我们乘坐公共交通，一天只需要3块钱，三年才需要三千多新元，那每年节省下来的钱可以用来储蓄或者投资，这样我们的投资回报率是很高的。

四、医药费

医药费属于风险管理，医药社保是非常重要的，尤其是当我们退休的时候。想在哪里退休，就要在那里买医药保险。风险管理很重要，如果我们生病最好可以找保险公司理赔。在人生的财务计划里面最重要的资产就是我们自己。

如果没有收入，我们的梦想和要做的事情都是无法实现的。所以我们要把自己的收入管理好，并且要做好风险投资。如果我们生病或者公司裁员了，我们有自己的储蓄很重要，如果有疾病1年、2年、3年不能工作，谁来支付家里的开销呢？这是我们要思考的问题。

五、避免被欺诈

他特别提醒大家：“投资不要贪心。大部分人都希望投低风险高回报的项目，但是据我多年的从业经验来看，‘高风险高回报，低风险低回报’更加符合市场不变的规律。我们能够保护我们资产的就是我们本身，所以我们在投资的时候要小心被骗。”

六、投资的原则

1.在投资之前要做考察。不要因为朋友说这个股好就去买，如果不是全职炒股的人不要买单股，因为风险很大。 

2.投资要做理财规划。如果我们有一笔钱可以等5年、10年，我们要针对这笔钱做一个规划和策略。就比如足球队有11个成员，作为教练是不会乱分球员位置的，守门员就是站在球门那里。投资也是一个道理，每一分钱都有一个目的。如果这笔钱要投资，我们要问自己为什么要投资呢？如果这笔钱是短期维修房子的，那要放在低风险的领域。如果是留给未来退休用的钱，那可以放在长期的投资规划里面。

3.股票投资要低买高卖。等大减价才投资，买东西要在股市掉的时候才买，但不是买单股。很多人做不到是因为害怕股票掉了不能回弹。因此投资需要有策略，如果高买低卖就只能赔钱。

4.投资需要咨询专家。金融专家是很多年学习市场是怎么操作的，他们可以给出更加专业的建议。